住宅ローンは変動金利と固定金利どっちを選ぶ？実際に選んだ理由と判断フローを解説

本記事は情報提供を目的としており、個別の金融アドバイスを行うものではありません。金利・返済額は借入条件・時期により異なります。最新情報は各金融機関または住宅ローン比較サービスでご確認ください。

「変動金利と固定金利、結局どっちがいいの？」

住宅ローンを検討するとき、ほぼ全員がぶつかる問いです。FPに相談しても「どちらにもメリットがある」と言われて終わり。ネットで調べても意見が割れていて、結局よくわからない——そんな経験がある方も多いのではないでしょうか。

この記事では、実際に住宅ローンを組んで変動金利を選んだ筆者が、その理由と判断プロセスをリアルな数字と共に解説します。「どちらにすべきか」の判断フローもまとめているので、迷っている方はぜひ最後まで読んでみてください。

まず結論：私が変動金利を選んだ理由

先に結論をお伝えします。

私は変動金利を選びました。理由は「金利差による返済総額の差が大きすぎたから」です。

借入時に比較した金利（実例）はこちらです。

※上記は筆者の借入時点の実例です。現在の金利水準とは異なります。最新の金利は各金融機関でご確認ください。

3,000万円を35年で借りた場合、この金利差が返済総額に与える影響は約1,037万円。
「固定金利の安心感」にそれだけのコストを払えるかどうか、というのが私の判断軸でした。

なぜそう思ったか、細かいところを見ていきましょう！

変動金利は、市場の金利動向に応じて一定期間ごとに金利が見直されるタイプです。

固定金利は、契約時に決めた金利が完済まで変わらないタイプです。

「金利が1%違うと返済総額はどれだけ変わるか」——多くの人がイメージできていない部分です。具体的な数字で確認します。

借入条件：3,000万円・35年返済

※上記は概算です。実際の返済額は金融機関・返済方式・保険料等により異なります。

筆者の借入時の比較では、変動と固定の総返済額の差が約1,037万円でした。この差を「金利変動リスクへの保険料」と考えたとき、払う価値があるかどうかを判断するのが出発点です。

また、住宅ローン控除（借入残高の0.7%が13年間税額控除される制度）を活用する場合、変動金利が0.7%以下なら控除額が金利負担を上回る「逆ざや」状態になることもあります。この点も変動金利を選ぶ判断材料の一つです。

借入額の目安や返済比率について詳しく知りたい方はこちらもご覧ください。

変動金利はメリットが大きい反面、選ぶには一定の前提条件があります。これを満たしていない場合は固定金利の方が合っている可能性があります。

変動金利を選んだ場合でも、リスクを理解した上で対策を取ることが重要です。

多くの金融機関の変動金利には、急激な返済額増加を防ぐ仕組みがあります。

ただし注意が必要です。返済額が抑えられる一方で、金利上昇分が元本への充当に回らず「未払利息」として積み上がる可能性があります。返済額が変わらなくても、総返済額が増えることがあるという点は理解しておく必要があります。